1. איך מתחילים?

הדרך המסורתית לפתיחת חשבון בנק, מה שנקרא ״דרך המלך״, היא לטוס לארה״ב, לקבוע פגישה בבנק ולהגיע לפתוח חשבון. כדאי כמובן לעשות סקר שוק מקדים מארץ, ואף לדבר עם הבנקים בטלפון לפני שמחליטים עם איזה בנק נרצה להתקדם.

חשוב לקבוע פגישה מראש ולא להפתיע ואם יש לכם כתובת אימייל של הבנקאי איתו תיפגשו אז כדאי לשלוח מייל מקדים, להיכרות ראשונית, תיאום ציפיות, ולשאול מה צריך להביא.

מומלץ להגיע לבנק לבושים בצורה מסודרת, מוכנים לפגישה, כרטיס ביקור עם יש ואולי שי קטן וצנוע כמו שוקולד מהארץ. הסיבה לכל זה היא שמעצם היותנו אזרחים זרים, יש לא מעט תחום אפור בתהליך. לדוגמא, הבנק יכול להחליט אם לתת לנו אישור לכרטיס אשראי באופן מיידי או רק אחרי שנצבור ותק בחשבון. אם נשדר רצינות, יש סיכוי טוב יותר שהבנק יהיה לטובתנו. מעבר לכך, במידה ונרצה שזה יהיה סניף הבנק שלנו, נרצה שהבנקאי יזכור אותנו. חשוב לציין שלא חייבים לפתוח חשבון בנק בסניף שבו נרצה לנהל אותו, גם ככה הרוב היום בדיגיטל.

דרך נוספת לפתיחת חשבון היא באמצעות ישראלים (פרטיים או עו״ד), שיצרו קשרים טובים עם הבנק ויש להם אפשרות לפתוח בעבורנו חשבון בנק מבלי להגיע לארה״ב. מכיוון שהדרך הזו היא לא הדרך המקובלת (לא אמרתי שהיא לא חוקית או משהו כזה), אני לא אכתוב על זה כאן ושכל אחד יעשה את שיעורי הבית שלנו. השירות הזה בדרך כלל עולה בסביבות $500 וזה כבר כמעט מחצית מעלות כרטיס טיסה אז שווה לשקול את הדברים.

2. מה הבנק צריך כדי לפתוח לי חשבון?

כאן נבחין בין חשבון פרטי וחשבון עסקי.

חשבון פרטי:

• 2 תעודות מזהות (למשל רשיון נהיגה ודרכון)
• כתובת אמריקאית- יש לקחת בחשבון שעלול להישלח לשם דואר. יש מגוון שירותים שמספקים את השירות הזה או שתמיד אפשר מחברת הניהול לקבל בשבילנו את הדואר ולשלוח לנו לארץ במידת הצורך.
• כתובת בארץ - אפשר להוסיף גם כתובת למשלוח דואר בארץ ואז רוב המכתבים יגיעו לשם. לא תמיד עובד.
• מספר טלפון אמריקאי - גם את זה יש מספר שירותים שנותנים את השירות הזה.
• אישור משלם מס אמריקאי (ITIN) - לא תמיד מבקשים אבל כדאי שיהיה.
• הפקדה ראשונית של $100 במזומן.

חשבון עסקי:

• כל מה שנדרשנו לו כדי לפתוח חשבון בנק פרטי
• אישור לפתיחת עסק - Article of Organization מהמדינה בה פתחנו את העסק.
• אישור מספר מס לעסק - EIN
• הסכם שותפים - Operating Agreement. חשוב לציין שמי שפותח את חשבון הבנק צריך להיות המנהל של החברה. במידה ובחברה יש עוד שותפים, לא ניתן לפתוח להם גישה לחשבון אלא הם יאלצו לעשות זאת מהגישה של מי שפתח את החשבון. כמובן שכשהשותפים יהיו בארה״ב הם יוכלו לגשת לאחד מהסניפים של הבנק ולהירשם כשותפים בחשבון ובכך לקבל גישה. יש גם אפשרות לבקש מהבנק טופס להוספת שותפים, עליו הם יצטרכו לחתום מול נוטוריון ולשלוח את זה לבנק.

3. כרטיס דביט וכרטיס אשראי

• כרטיס דביט - בדרך כלל תקבלו כרטיס זמני במקום. כרטיס קבוע ישלח אליכם לאחר מספר ימים לכתובת שמסרתם. 
• כרטיס אשראי - יש שני סוגים עיקריים של כרטיסי אשראי. הסוג הראשון הוא Secured Credit Card: כרטיס אשראי שמאפשר לנו להתחיל לצבור קרדיט אבל הכסף בו נשתמש יהיה כסף שלנו. לצורך העניין, נצטרך להפקיד סכום כסף מסוים לכרטיס האשראי (נניח $300) ורק את בסכום הזה נוכל להשתמש כל חודש. בדרך זו הבנק, שעדיין לא מכיר אותנו ואת הפעילות העסקית שלנו, מבטח את עצמו. בשלב מסוים, בדר״כ שנה, נקבל בחזרה את הכסף ונמשיך להתנהל עם האשראי לפי המסגרת שהבנק יאפשר לנו וזה בעצם השלב שבו כרטיס האשראי הופך להיות - Unsecured.
• תוכניות אשראי - כמו בארץ, גם כאן יש מספר תוכניות לכרטיסי אשראי: מסלול טיולים, מסלול עסקים וכו׳. כדאי לבדוק עם הבנק ולנצל את התוכנית שתתן לנו את ההטבה המתאימה לנו ביותר. למשל כרטיס במסלול טיולים, יאפשר לנו לשלם במטבע חוץ (למשל בארץ) בלי עמלות המרת מטבע.

4. תתי החשבונות בתוך החשבון

בשונה מחשבון בנק בארץ, בארה״ב ישנם מספר תתי חשבונות שניתן לפתוח תחת החשבון.

• הסוג הראשון הוא Checking Account - זה למעשה חשבון העו״ש שלנו
• הסוג השני הוא Saving Account - לפי השם זהו חשבון חסכון אבל בדיוק כמו חסכון בבנק בארץ, גם כאן תקבלו ריביות אפסיות ותהנו כנראה מרווח שנתי של כמה דולרים במקרה הטוב.
• הסוג השלישי הוא Credit Account - זהו למעשה החשבון של כרטיס האשראי. אפשר לראות את זה כמו מסגרת אשראי בארץ. הבנק מחליט מה גובה המסגרת שהוא מאפשר לנו. בדרך כלל המסגרת עולה עם הותק אבל אפשר גם לבקש מהבנק להעלות את המסגרת ולקוות שיסכימו. אין כמובן אפשרות לחגור מהמסגרת ובסוף החודש, הכסף לא יורד באופן אוטומטי מחשבון העו״ש שלנו, אלא אנחנו צריכים להעביר את הסכום שהוצאנו באשראי מאחד החשבונות האחרים שלנו, לחשבון של האשראי. למעשה למלא אותו בחזרה. אם לא נמלא אותו בחזרה, ייפגע לנו הקרדיט ונצטרך לשלם עמלות גבוהות.

5. דברים שחשוב לברר/ לדעת

• פנקס שיקים - בפתיחת החשבון נהוג לקבל מספר שיקים. כדאי לקחת שיהיה ליתר ביטחון, לפעמים צריך להשתמש בהם. 
• עמלות - לכל בנק יש את העמלות שלו. עמלת העברת כסף, עמלת קבלת כסף זר, עמלת איחור בתשלום של האשראי, עמלת ניהול חשבון שנתית ועוד. כדאי לברר את העמלות כדי לא להיות מופתעים.
• דיגיטל - לברר אילו פעולות לא ניתן לבצע בדיגיטל. למשל, מה הסכום המקסימלי להעברת כסף דרך האינטרנט.
• אוברדראפט - חשבון הבנק האמריקאי מתנהל במזומן בלבד (למעט חשבון האשראי). לכן אין אפשרות להיכנס למינוס בחשבון. 
• מומלץ מדי פעם לשלוח מייל לבנקאי שלכם ולבקש ממנו להסתכל בחשבון שלכם ולבחון אם הוא יכול לשפר משהו בתנאים שלכם. כמובן שכדאי לעשות זאת בפגישה אישית אבל אם אי אפשר אז גם מייל זה טוב.

עד כאן החלק השני במאמר על פתיחת חשבון אמריקאי.

יש עוד הרבה דברים שאפשר ללמד על חשבונות בנק אמריקאים, דרכי העברת כספים, ניהול כרטיס אשראי של עסק ועוד. 

יש כאן הרבה מידע אבל בסך הכל התוכן לא מסובך. התהליך והדבר היחיד הוא שכדאי לשים לב לדברים הקטנים, לשאול כל דבר שאתם לא מבינים.

למדתם משהו חדש? אתם חושבים שהמידע יכול לעזור למשקיעים אחרים?

נשמח אם תשתפו את המאמר וגם תכתבו לנו בתגובות!